Ubezpieczenia/Ubezpieczenie na życie
Lebensversicherung · Risikolebensversicherung
Ubezpieczenie na życie w Niemczech
Ubezpieczenie na życie chroni bliskich przed skutkami finansowymi Twojej śmierci. W Niemczech najczęściej wybiera się czystą polisę ryzyka (Risikolebensversicherung): jeśli w okresie ubezpieczenia umrzesz, wskazane przez Ciebie osoby otrzymują ustaloną sumę. Dzięki temu rodzina może dalej spłacać kredyt, utrzymać mieszkanie i zapewnić dzieciom start — nawet gdy zabraknie Twojego dochodu.
Patryk Kukliński
Doradca finansowy · Magdeburg i cała Polonia w Niemczech
Zakres ochrony
Za co odpowiada ta polisa?
Wypłata sumy ubezpieczenia
W razie śmierci osoby ubezpieczonej uposażeni (Bezugsberechtigte) otrzymują jednorazowo ustaloną w umowie kwotę.
Zabezpieczenie kredytu
Suma może odpowiadać pozostałej kwocie kredytu hipotecznego — rodzina nie zostaje z długiem. Banki często tego oczekują przy finansowaniu nieruchomości.
Ochrona partnera i dzieci
Świadczenie pomaga pokryć bieżące koszty życia, czynsz i edukację dzieci w pierwszych latach po stracie.
Polisa na dwie osoby
Możliwe jest ubezpieczenie obojga partnerów jedną umową (verbundene Leben) lub dwiema osobnymi polisami.
Składka
Od czego zależy składka?
- Wiek w chwili zawarcia umowy
- Stan zdrowia (ankieta zdrowotna)
- Palenie papierosów
- Wysokość sumy ubezpieczenia
- Okres trwania polisy
- Wykonywany zawód i ryzykowne hobby
Dla kogo
Dla kogo?
Dla osób, od których dochodu zależą inni: rodziców małych dzieci, partnerów w związku, w którym jedna osoba zarabia więcej, oraz wszystkich spłacających kredyt hipoteczny.
Obowiązek
Czy jest obowiązkowe?
Nie jest obowiązkowe. Bank może jednak wymagać polisy na życie jako zabezpieczenia kredytu na dom lub mieszkanie.
Wskazówka doradcy
Czysta polisa ryzyka jest zwykle znacznie tańsza niż polisa z częścią oszczędnościową (Kapitallebensversicherung). Często lepiej osobno ubezpieczyć ryzyko, a osobno oszczędzać na emeryturę.
Pytania i odpowiedzi
Ubezpieczenie na życie — najczęstsze pytania
Czym różni się Risikolebensversicherung od Kapitallebensversicherung?
Risikolebensversicherung wypłaca pieniądze tylko w razie śmierci w okresie ubezpieczenia. Kapitallebensversicherung łączy ochronę z oszczędzaniem i wypłaca kapitał także po zakończeniu umowy — jest jednak dużo droższa, a jej oprocentowanie w ostatnich latach jest niskie.
Jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia?
Często przyjmuje się wysokość pozostałego kredytu plus kilka rocznych dochodów netto. Dokładną kwotę warto policzyć indywidualnie — zależy od liczby dzieci, oszczędności i innych zabezpieczeń.
Czy od wypłaty z polisy płaci się podatek?
Świadczenie nie podlega podatkowi dochodowemu, ale może podlegać podatkowi od spadków (Erbschaftsteuer). Dużo zależy od tego, kto jest ubezpieczającym, a kto uposażonym — dlatego ustawienie umowy warto przemyśleć już przy jej zawieraniu.
Czy mogę zawrzeć polisę, jeśli choruję?
To zależy od choroby i ubezpieczyciela. Niektóre schorzenia oznaczają dopłatę do składki albo wyłączenie, inne nie mają znaczenia. Najważniejsze, by ankietę zdrowotną wypełnić rzetelnie.
Zobacz także
Inne ubezpieczenia
Ubezpieczenie na zęby
Dopłata do implantów, koron, mostów i profesjonalnego czyszczenia zębów.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie ochrony prawnej
Pokrycie kosztów prawnika i sądu w sporach z pracodawcą, wynajmującym czy po wypadku.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie domu i mieszkania
Ochrona wyposażenia mieszkania i budynku przed pożarem, zalaniem, burzą i kradzieżą.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie OC prywatne
Ochrona, gdy przypadkowo wyrządzisz szkodę innej osobie lub zniszczysz jej rzecz.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie zdrowotne
Ustawowa kasa chorych (GKV) lub prywatne ubezpieczenie (PKV) i taryfy dodatkowe.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie emerytalne
Prywatne i zakładowe zabezpieczenie emerytalne jako uzupełnienie emerytury z DRV.
Dowiedz się więcejWyłączenia
Czego zwykle nie obejmuje?
- Przeżycie okresu ubezpieczenia — czysta polisa ryzyka nie wypłaca wtedy pieniędzy (to nie jest produkt oszczędnościowy).
- Samobójstwo w pierwszych latach umowy — zwykle przez 3 lata od zawarcia (zgodnie z niemiecką ustawą o umowie ubezpieczenia, VVG).
- Skutki zatajenia chorób przy wypełnianiu ankiety zdrowotnej — ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
Dokładny zakres zależy od taryfy i warunków konkretnego ubezpieczyciela.