Ubezpieczenia/Ubezpieczenie od niezdolności do pracy
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Niemczech
Twój dochód to Twój najważniejszy majątek. Jeśli z powodu choroby lub wypadku nie możesz wykonywać swojego zawodu, ubezpieczenie od niezdolności do pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU) wypłaca uzgodnioną miesięczną rentę. Państwowa renta z tytułu ograniczonej zdolności do zarobkowania (Erwerbsminderungsrente) jest zwykle niska i trudno ją uzyskać.
Patryk Kukliński
Doradca finansowy · Magdeburg i cała Polonia w Niemczech
Zakres ochrony
Za co odpowiada ta polisa?
Miesięczna renta BU
Wypłata uzgodnionej kwoty, gdy prognozowo przez co najmniej 6 miesięcy nie możesz wykonywać swojego zawodu w co najmniej 50%.
Choroby i wypadki
Ochrona niezależnie od przyczyny — najczęściej są to choroby psychiczne, kręgosłupa i nowotwory.
Zwolnienie ze składek
W czasie pobierania renty nie płacisz składek za polisę.
Opcja podwyższenia
Możliwość zwiększenia renty bez ponownej ankiety zdrowotnej przy ważnych wydarzeniach, np. ślubie czy narodzinach dziecka.
Składka
Od czego zależy składka?
- Wykonywany zawód (grupa ryzyka)
- Wiek przy zawarciu umowy
- Stan zdrowia
- Wysokość renty
- Do jakiego wieku trwa ochrona
Dla kogo
Dla kogo?
Dla każdego, kto utrzymuje się z pracy — szczególnie dla młodych osób, które zawierają umowę wcześnie, gdy są zdrowe i składka jest niższa.
Obowiązek
Czy jest obowiązkowe?
Nie jest obowiązkowe.
Wskazówka doradcy
Ważna jest klauzula rezygnacji z tzw. abstrakcyjnego odesłania (Verzicht auf abstrakte Verweisung) — ubezpieczyciel nie może wtedy odmówić wypłaty, wskazując, że teoretycznie mógłbyś wykonywać inny zawód.
Pytania i odpowiedzi
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy — najczęstsze pytania
Ile wynosi państwowa renta z tytułu niezdolności do pracy?
Pełna Erwerbsminderungsrente przysługuje tylko wtedy, gdy możesz pracować mniej niż 3 godziny dziennie w jakimkolwiek zawodzie. Jej wysokość zwykle stanowi niewielką część dotychczasowego wynagrodzenia.
Jak wysoka powinna być renta BU?
Często przyjmuje się 70–80% dochodu netto. Ważne, by wraz z innymi dochodami pokrywała stałe koszty życia.
Czy mogę zawrzeć BU, jeśli leczyłem się na plecy?
To zależy od rodzaju i czasu leczenia. Czasem możliwe jest wyłączenie konkretnej choroby albo dopłata do składki. Najważniejsza jest rzetelnie wypełniona ankieta zdrowotna.
Zobacz także
Inne ubezpieczenia
Ubezpieczenie na życie
Zabezpieczenie finansowe rodziny i kredytu na wypadek Twojej śmierci.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie na zęby
Dopłata do implantów, koron, mostów i profesjonalnego czyszczenia zębów.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie ochrony prawnej
Pokrycie kosztów prawnika i sądu w sporach z pracodawcą, wynajmującym czy po wypadku.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie domu i mieszkania
Ochrona wyposażenia mieszkania i budynku przed pożarem, zalaniem, burzą i kradzieżą.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie OC prywatne
Ochrona, gdy przypadkowo wyrządzisz szkodę innej osobie lub zniszczysz jej rzecz.
Dowiedz się więcejUbezpieczenie zdrowotne
Ustawowa kasa chorych (GKV) lub prywatne ubezpieczenie (PKV) i taryfy dodatkowe.
Dowiedz się więcejWyłączenia
Czego zwykle nie obejmuje?
- Choroby zatajone w ankiecie zdrowotnej — mogą skutkować odstąpieniem od umowy przez ubezpieczyciela.
- Choroby wyłączone przy zawieraniu umowy (Ausschluss).
- Niezdolność do pracy krótsza niż wymagany w umowie okres.
Dokładny zakres zależy od taryfy i warunków konkretnego ubezpieczyciela.